Пока мир обсуждает биометрию и нейроплатежи, в России происходит собственная платёжная революция — тихая, но масштабная.
На передовой — QR-коды через Систему быстрых платежей (СБП), которые уверенно вытесняют пластиковые карты из повседневного оборота.
От кассы к смартфону: куда движется платёжный рынок?
Сфера безналичных платежей переживает стремительные перемены. Бесконтактные карты, мобильные кошельки, токенизированные операции — всё это стало нормой. Платёжная инфраструктура России также меняется: если раньше безналичные платежи держались на пластиковых картах, сегодня всё чаще используются смартфон и QR-код, особенно в торговле и сервисе.
На первый взгляд, это просто ещё один способ оплаты. На деле — основа новой архитектуры, где карты постепенно теряют доминирование. И это не смелая гипотеза, а подтверждённый тренд: QR-платежи — не мода, а инфраструктура будущего.
Checkout-ссылки: двигатель QR-платежей
Checkout-ссылка — это динамический QR-код, автоматически создаваемый при покупке. В нём зашиты сумма, получатель и валюта. Покупатель просто сканирует код через банковское приложение и подтверждает оплату.
В отличие от классического эквайринга, где операции проходят через международные платёжные системы с комиссией, QR-платежи по СБП переводят деньги напрямую — со счёта покупателя на счёт продавца, без посредников.
Быстрее. Дешевле. Надёжнее.
Цифры говорят сами за себя
По данным Банка России, в 2023 году через СБП проведено 13,4 млрд транзакций на сумму 69,5 трлн рублей — вдвое больше, чем годом ранее. Почти 2,2 млн торговых точек уже принимают QR-платежи.
В среднем ежедневно обрабатывается 45 млн операций. Прогноз на 2025 год — рост на 25% и не менее 325 млн транзакций в квартал. QR перестал быть нишевым решением — это массовый платёжный инструмент.
Преимущества QR-платежей: не только скорость
-
Нулевая комиссия для покупателя — выгода для бизнеса и удобство для клиентов.
-
Мгновенные операции — всего 2–3 секунды, что критично для торговли с большим потоком.
-
Безопасность — данные передаются по зашифрованным каналам, каждая операция подтверждается вручную.
-
Интеграция в экосистему — QR-платежи становятся основой для бонусных программ, аналитики и новых финтех-сервисов.
Почему карты всё ещё в игре
Несмотря на бурный рост СБП, карты остаются лидером, особенно при крупных покупках. Около 55% россиян по-прежнему выбирают пластик — из-за привычки, бонусов или простоты.
Пожилые пользователи меняются медленнее. Если в кафе предложить пенсионеру оплатить по QR, он, скорее всего, откажется — сканирование и подтверждение кажутся сложными. С картой всё просто и привычно.
Кроме того, не у всех есть смартфоны с банковскими приложениями — это тоже барьер.
Что тормозит развитие QR-эквайринга
-
Низкая цифровая грамотность отдельных групп;
-
Недоверие к новым технологиям;
-
Отсутствие оборудования у малого бизнеса;
-
Слабая работа с возражениями на точках продаж.
QR-платежи в мире
Россия не единственная. Китай — абсолютный лидер: в WeChat Pay и Alipay QR-коды используются повсеместно — от вокзалов до рынков. Более 90% мобильных платежей в стране проходит по QR.
Индия построила национальную систему UPI, где QR-платежи стали частью стратегии безналичного будущего. Бразилия пошла тем же путём, запустив Pix.
На Западе относятся осторожно: в ЕС и США по-прежнему доминируют карты, Apple Pay и Google Pay. QR считают «азиатским решением», но Visa и Mastercard уже тестируют собственные QR-продукты.
Карты против QR: кто победит?
Будущее — не борьба, а сосуществование. Вероятная структура ближайших лет:
-
Крупные траты и онлайн-покупки → карты
-
Розница, кафе, доставка → QR
-
Старшее поколение → карты
-
Молодёжь и малый бизнес → QR
Главное — QR-платежи открывают рынок не только банкам, но и финтех-стартапам.
Что ждёт рынок в 2025 году
-
Рост доли QR-платежей до 30% всех безналичных операций в ритейле;
-
Появление форматов NFC + QR, голосовое подтверждение, биометрия;
-
Разработка банками собственных QR-интерфейсов;
-
Усиление конкуренции с картами в сфере кешбэка и лояльности.
Финал: не замена, а переосмысление
СБП и checkout-ссылки — не просто «ещё один способ оплаты». Это фундамент новой платёжной экосистемы. Они дешевле, быстрее и гибче карт. Но карты — это привычка, инфраструктура и долгосрочные инвестиции.
Поэтому впереди не революция, а плавная эволюция.
И главный победитель — потребитель, получающий больше выбора, удобства и контроля.
